今回はお客様から「何が違うかよくわからない」とよく伺う【融資手数料】と【保証料】のお話です。

◆融資手数料と保証料って何？

住宅ローンを借りる時にかかる費用として【融資手数料】と【保証料】というものがあります。

どちらも住宅ローンを借りるために金融機関又は保証会社に支払う諸費用ですが、その役割は大きく違います。

【融資手数料】

住宅ローンの取り扱い業務の手数料として支払う金額。

金銭の貸借が成立した時点で金融機関の収入になりますので、借入者に戻ることはありません。

【保証料】

以前は金融機関からお金を借りる場合、借入者が返済できなくなった時に、代わりに返済する「保証人」を立てることが一般的でしたが、保証人の成り手も少ない事から、保証人の代わりをしてくれるのが保証会社です。

保証料とは、保証会社に保証人の役割を果たして貰うために金銭を支払い保証契約を結ぶための費用です。

保証契約ですので、借入額だけでなく借入期間によっても保証料は増減します。

また返済中でも「繰り上げ返済をして借入年数が短くなった」場合などは、戻ってくる金銭があります。

◆融資手数料型と保証料型はどちらが良いのか？

一概にどちらが良いということはありません。

一般的に融資手数料型の住宅ローン商品の方が金利は低くなりますが、戻ってくるお金はありません。

また、ほとんどの金融機関で、借入期間が短くても、融資手数料の増減はありません。

したがって、

途中で繰り上げ返済や借り換えなどせず、ずっとその金融機関で返済を続ける場合は、融資手数料型が適しています。

逆に返済途中で積極的に繰り上げ返済をする場合や、最初から返済年数が短い場合は、保証料型が適しています。

どちらが適しているかのご相談も承ります。

お気軽にお問い合せ下さい。

※一部の金融機関では、融資手数料に定率型・定額型などを定めている場合もあり、定率型・定額型の間でも金利が変わります

今回は団体信用生命保険の種類についてお話していきます。

◆団体信用生命保険（団信）の種類

・一般団信

住宅ローンにセットされる基本形の団体信用生命保険で原則保険料はかかりません。

被保険者（住宅ローンの主債務者）の死亡または高度障害の場合に保険金が支払われ、住宅ローン残高の返済に充てられます。

・ワイド団信

一般団信よりも条件が緩和されていて加入しやすい団体信用生命保険で、高血圧症などで一般団信に加入できない場合でも加入できる可能性があります。保証内容は一般団信と変わりません。

加入しやすい分、保険料は割増しとなり、割増分は住宅ローンの金利を上乗せして支払う方法が一般的です。

・特約付き団信

ガン特約、３大疾病特約、８大疾病特約、特定状態保障特約などがあり、一般団信の保障内容である死亡または高度障害に加えて、それぞれの定める疾病によって、「所定の状態」になった場合に保険金が支払われます。

※「所定の状態」というのは、病気と診断された時や医師の診断により〇〇日以上の就業が出来ない時、入院期間や通院期間が〇〇日以上など様々な場合がありますので加入前にどういったときに支払われるのかをご確認ください。

保障内容により別途保険料が必要で、ワイド団信と同様に住宅ローンの金利に上乗せして支払う方法が一般的です。

また「ガン保険特約付き住宅ローン」など、特約が付いていても金利上乗せがない金融商品もあり、住宅ローンを比較する場合には、金利だけでなく団体信用生命保険も考慮してご選択ください。

何を選ぶことが良いかわからない場合は、お気軽にご相談ください。

住宅ローンを返済中に借入者が亡くなってしまった場合、住宅ローンはどうなるかご存じですか？

今回はそのあたりをご説明していきます。

◆住宅ローン返済中に借入者が死亡した場合

返済期間中に借入者が亡くなった場合、本来は住宅ローンなどの負債（借金）は相続人に相続されるものです。つまり、ご家族に住宅ローンが残ることになります。

何千万円という大きな借金がご家族に残されると考えると、住宅ローンを借りることに躊躇する方も多いのではないでしょうか？

そのリスクを減らす為に、「団体信用生命保険」というものがあります。

これは、返済期間中に借入者が亡くなってしまった場合、残された住宅ローンを全額、生命保険で返済（完済）し、残されたご家族には住宅ローンが残りません。

ほとんどすべての金融機関において、住宅ローンを借りる場合は、万が一の備えである「団体信用生命保険」の加入が義務付けられています。

◆団体信用生命保険の費用は？

一般の「団体信用生命保険」の保険料は、借入者が別途費用負担する必要はありません。

保険料は金融機関が負担してくれます。

ただし、「団体信用生命保険」にはいくつか種類があり、ガンや脳卒中、心筋梗塞などの重大な病気や診断された時などに保険金が支払われる「疾病特約」を付加したり、健康状態に不安があり、一般の「団体信用生命保険」に加入できない方も加入しやすい「ワイド団信」などの場合は、別途保険料が必要であり、大抵の場合は金利を上乗せすることで、保険料を支払う仕組みになっています。

◆団体信用生命保険に加入できない場合は？

「団体信用生命保険」は、他の生命保険と同様に健康状態に問題のある場合は加入できません。

加入できない場合は、フラット35の他のほとんどの金融機関において住宅ローンを借りることは出来ません。

「団体信用生命保険」に加入せず、フラット35を利用することは可能ですが、返済期間中の借入者の死亡時は、ご家族に住宅ローンが残りますので、残されたご家族がどのように住宅ローンを返済していくのかなども考慮の上、ご利用ください。

住宅の購入の前に、住宅ローン事前審査の際に、「団体信用生命保険」の審査を行う事もできますので、健康にご不安のある方は、事前にお知らせください。