前回案では【固定金利】のことをお話ししましたが、【固定金利】の一つである【フラット35】のお話です。

◆フラット35は民間の家づくりを応援する住宅ローン

フラット35とは、国民が家を持てるように住宅資金を国が貸し出す制度の「住宅金融公庫」が基になっています。国が貸し出していたものを、独立行政法人「住宅金融支援機構」と民間金融機関が連携して行う「フラット35」となりました。貸し出しの仕組みは変わりましたが、《民間の家づくりを応援する》というスタンスは引き継がれています。

なぜ、このようなお話をしたかというと、フラット35は皆さんが家を持つために、できるか繰り貸し出しをしようとしてくれる住宅ローンなんです。

私なりにそれぞれの住宅ローン審査を考えると・・・

民間金融機関は、あくまで商売ですので、住宅ローンを貸したときに、「返済は出来るのだろうか？」というリスクを考えて融資を決定します。

フラット35の場合は、どちらかいうと、「せっかく家を買ったのに、皆さんが破産してしまわないか？」ということを考えて融資を決定します。

審査の方向性が違うので、民間金融機関の審査とは内容が違う点もあります。

◆民間金融機関とフラット35の審査の大きな違い

・団体信用生命保険の加入が任意で決められる

※ほとんどの民間金融機関の場合、団体信用生命保険に加入できない方はローンが組めません

・お勤め先や職種、業態にかかわらず平等に審査する

※民間金融機関は、上場企業にお勤めの方や公務員の方などが会社が倒産などしづらいと考え、優遇されます

・建物の環境性や性能によって、金利優遇が受けられる

※民間金融機関では、環境性や建物性能で金利が変わるものはあまりありません

細かな点は他にもありますが、住宅ローン審査において方向性が違うからこその違いがありますので、皆さんのご事情や条件に合わせてご選択してください。

ただし、民間金融機関もフラット35もそれぞれ特徴があるというだけで、どちらが優れているということではありませんので、予めご承知おきください。

どちらが皆さんにとって良いかなどは、当社でも条件に沿った金融機関のご提案ができますので、お気軽にご相談ください。

固定金利編、2回目の投稿です。

◆固定金利と変動金利の違いは？

変動金利編でお話ししたルール《5年ルール》《125%ルール》が固定金利にはありません。

全期間固定金利型は当然ですが、2年固定金利などの短い期間の固定金利にも変動金利のルールはありません。次回の金利や返済額は固定期間満了後の金利が適用されますので、その時々にどの金利を選択するのかを判断する必要がなります。

また、通常、固定金利は変動金利よりも高い金利が設定されていますので、金利が上昇したときにのみ、固定金利にはメリットがあります。

近年は金融機関の競争激化により、固定金利に力を入れる金融機関も出てきています。

《全期間固定金利》がお得な金融機関もあれば《10年固定金利》がお得な金融機関もあります。

皆様が選ぶ金利の種類に合わせて、金融機関をご選択ください。

もちろん、当社でもご選択に合わせた金融機関をご紹介できますので、お気軽にご相談ください。

前回までは住宅ローンの【変動金利】について解説してきましたが、今回からは住宅ローンの【固定金利】のお話をしていきます。

◆固定金利にも種類がある！

住宅ローンの【固定金利】には、種類があることをご存じでしょうか？

借りている間ずっと金利を固定する《全期間固定金利型》と、数年間だけ金利を固定する《固定期間選択型（特約型）》の2種類があります。

《全期間固定金利型》

返済が終わるまでの間、金利が一定で月々の返済額が変わらない借入方法で、フラット35などがこのタイプになります。

将来、確実に大きく金利が上昇すると考えている方や、景気の影響を受けにくい業態にお勤めの方に向いています。

《固定期間選択型》

金融機関によって、固定期間は変わりますが、2年・3年・5年・10年など一定期間だけ金利を固定する借入方法です。選択した期間が終了した場合は、再度、期間を選択することもできますし、何も手続きを行わないと、固定期間満了後は自動的に変動金利に移行されます。

近い将来のライフプランが定まっている方や、退職が近く借り入れ年数が短い方などに向いています。

お勤め先や、ご年齢、考え方、ライフスタイルによって、選ぶべき金利の種類が変わります。

どの金利を選択することが、自分にとっていいことなのかも、考えてみてください。

「どれを選んだら良いか分からない・・・」という場合は、お気軽にご相談ください。